2023年中央金融工作會議首次提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。

業(yè)內(nèi)認為，普惠金融，“普”是目標(biāo)，“惠”是關(guān)鍵，要實現(xiàn)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，就要統(tǒng)籌兼顧“普”與“惠”，提升金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、滿意度，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融體系。在普惠金融服務(wù)體系指引下，我國金融機構(gòu)在思想觀念、體制機制、業(yè)務(wù)模式上不斷進行創(chuàng)新優(yōu)化，提升普惠金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，助力增強社會經(jīng)濟整體活力和韌性，全力做好“普惠金融”大文章。但值得注意的是，我國普惠金融發(fā)展過程中，還存在一些問題和難點，需要各界共同努力，優(yōu)化金融資源配置，增強小微金融服務(wù)可得性和商業(yè)可持續(xù)，推動鞏固經(jīng)濟回升向好的態(tài)勢。

普惠金融與經(jīng)濟社會發(fā)展息息相關(guān)

2013年，中共十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出發(fā)展普惠金融，標(biāo)志著普惠金融上升為國家戰(zhàn)略。在此后的十余年間，我國相關(guān)政府部門和金融部門錨定相對低收入群體、小微主體等政策對象，通過推動基礎(chǔ)金融服務(wù)廣覆蓋、發(fā)展多元化支付方式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式等路徑，讓金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。隨著去年10月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，普惠金融在我國步入新的發(fā)展階段。

作為金融“五篇大文章”之一，普惠金融旨在為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士認為，作為促進共同富裕的重要途徑與手段，中國特色的普惠金融凸顯著鮮明的人民性。近年來，我國普惠金融實現(xiàn)跨越式發(fā)展，多層次廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系基本形成。

在農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理黃建勤看來，普惠金融與經(jīng)濟社會整體的發(fā)展息息相關(guān)，是中國特色金融體系的重要組成部分，是責(zé)任金融最直接的體現(xiàn)。

金融機構(gòu)加大普惠金融產(chǎn)品供給

近年來，銀行保險等金融機構(gòu)紛紛加大普惠金融產(chǎn)品供給，并加速推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，進一步擴大普惠金融服務(wù)覆蓋面。

國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額32.58萬億元，同比增長14.69%。其中，普惠型小微企業(yè)信用貸款余額8.64萬億元，同比增長29.82%，占普惠型小微企業(yè)貸款余額的26.70%。2024年前三季度，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.42%，較2023年下降0.35個百分點。

同樣，普惠保險作為我國普惠金融不可或缺的一環(huán)，正圍繞民生保障與社會服務(wù)，為廣大民眾提供覆蓋面廣、公平可獲取、保費合理且保障有力的保險服務(wù)。據(jù)中國人壽有關(guān)負責(zé)人介紹，公司大力發(fā)展社保補充醫(yī)療保險，拓展普惠保險保障深度。2022年以來，公司積極對接政府“一城一策”惠民醫(yī)療保障需求，發(fā)展城市定制型商業(yè)醫(yī)療險。截至2024年6月30日，累計落地“惠民保”項目超120個。

在“三農(nóng)”領(lǐng)域，陽光財險聚焦三大主糧作物和大豆等重要油料作物，積極發(fā)展完全成本保險、種植收入保險，同時積極探索地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險，助力“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展。

鄉(xiāng)村要振興，產(chǎn)業(yè)必振興。中國平安有關(guān)負責(zé)人表示，未來三年，公司將為貴州省提供農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款發(fā)放超10億元，為貴州省提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險保障超1200億元，為脫貧地區(qū)和邊緣戶減免農(nóng)險保費5500萬元，同時，支持貴州省發(fā)展食用菌、油茶等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，撬動產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金2500萬元、協(xié)銷貴州省特色農(nóng)產(chǎn)品1000萬元。

“目前，海爾消費金融以家庭消費場景為切入點，已打造場景分期和純信用消費貸款兩大產(chǎn)品體系。”海爾消費金融有關(guān)負責(zé)人說，公司發(fā)揮場景優(yōu)勢，滿足新市民以及年輕奮斗者在教育、醫(yī)美、家電、家居等場景的金融需求。截至目前，海爾消費金融醫(yī)美、教育、家電場景已簽約1.1萬多家合作商戶，累計為100多萬場景用戶提供資金支持。

業(yè)內(nèi)人士認為，普惠金融客戶群體點多面廣、需求多樣，金融機構(gòu)應(yīng)將市場主體的需求同自身服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的職能定位相結(jié)合，不斷創(chuàng)新豐富“線上標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品＋場景定制產(chǎn)品”的線上產(chǎn)品體系，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。

“移動支付、大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別、人工智能等技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，極大地提升了數(shù)字普惠金融服務(wù)能力，但普惠金融服務(wù)在風(fēng)險控制方面也一直面臨巨大挑戰(zhàn)。”樂信集團首席風(fēng)控官劉華年說，從業(yè)界數(shù)據(jù)來看，數(shù)字普惠金融機構(gòu)的損失，有50%來自欺詐。因此，如何利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)智能化把控風(fēng)險，是數(shù)字普惠金融制勝的關(guān)鍵。

增強小微金融服務(wù)可得性和商業(yè)可持續(xù)

值得注意的是，我國普惠金融發(fā)展還存在一些難點，尤其在于小微企業(yè)融資方面。“目前，小微企業(yè)存在‘兩高兩缺’問題，即風(fēng)控成本高、服務(wù)成本高及缺乏抵質(zhì)押物、缺乏政策支持，同時小微企業(yè)融資‘短頻快急’現(xiàn)象突出。應(yīng)發(fā)展數(shù)字小微金融，獲取多方數(shù)據(jù)和信息進行精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新信用評價方式，提升風(fēng)險管理水平，提高服務(wù)效率并降低運營成本，增強小微金融服務(wù)可得性和商業(yè)可持續(xù)。”招聯(lián)首席研究員董希淼說。

業(yè)內(nèi)認為，金融機構(gòu)應(yīng)在堅持商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險總體可控的情況下，不斷完善考核激勵和業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化金融資源配置，加大對經(jīng)營主體尤其是小微企業(yè)、個體工商戶的紓困解難力度，更好地滿足實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)和個體工商戶的需求，推動鞏固經(jīng)濟回升向好的態(tài)勢，助力完成全年經(jīng)濟社會發(fā)展目標(biāo)任務(wù)。“應(yīng)優(yōu)化針對分支機構(gòu)的考核機制，細化對小微企業(yè)貸款的盡職免責(zé)機制，同時，優(yōu)化經(jīng)濟資本、信貸額度、費用預(yù)算分配機制，鼓勵分支機構(gòu)拓展小微企業(yè)業(yè)務(wù)。”一位業(yè)內(nèi)人士說。

有專家指出，金融機構(gòu)的服務(wù)創(chuàng)新與升級是普惠金融提質(zhì)增效的重要途徑。一方面，應(yīng)發(fā)揮各類金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢，突出特色化服務(wù)功能，加快健全敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制，確保信貸資金直達小微企業(yè)，聚焦痛點難點優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。另一方面，要用好技術(shù)，通過科技賦能和數(shù)據(jù)引領(lǐng)，推動金融科技和普惠金融深度融合，提高普惠金融服務(wù)的便利度和可得性。